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"이자 받으면 세금도 떼가나요?"
"은행에서 준 이자 그대로 받는 게 아니었어요?"
네, 맞습니다.
우리가 은행에서 받는
예·적금 이자나 CMA 이자에는
세금이 붙습니다.
보통 이자의 약 15.4%를 세금으로 떼어가죠.
하지만! 이 세금을 떼지 않는
비과세 통장이 있다는 사실,
알고 계셨나요?
이번 글에서는 비과세 통장이란 무엇인지,
누가 가입할 수 있는지,
장단점은 무엇인지 쉽게 알려드릴게요.
비과세 통장이란?
비과세 통장은 말 그대로,
이자소득에 세금을 떼지 않는
예금·적금 상품입니다.
일반 통장은 이자 수익에 대해
15.4% 세금(소득세 + 지방소득세)을 부과하지만,
비과세 통장은 해당 세금을 면제해줘서
이자를 100% 그대로 받을 수 있습니다.
일반 통장과 이자 수령 차이 예시
| 구분 | 일반 통장 | 비과세 통장 |
| 이자수익 | 100,000원 | 100,000원 |
| 세금(15.4%) | -15,400원 | 0원 |
| 실수령액 | 84,600원 | 100,000원 |
👉 즉, 같은 조건이라도 비과세 통장이 수익률이 높습니다!
비과세 통장 종류
현재 대표적인 비과세 통장은 아래와 같습니다.
1️⃣ 비과세 종합저축
2015년부터 시행된 제도
만 65세 이상, 장애인, 국가유공자 등 일부 계층만 가입 가능
연 5,000만 원 한도 이자 비과세
2️⃣ ISA 계좌 (개인종합자산관리계좌)
근로소득자, 자영업자 누구나 가입 가능
예금, 펀드, 주식 등을 한 계좌에 통합 운영
일정 기간 운용후 발생하는 수익에 대해 비과세 혜택 부여
3️⃣ 청년 비과세 상품 (과거 한정, 현재는 대부분 종료됨)
청년우대형 주택청약종합저축
청년우대형 비과세 적금 등
🔹 일반인이 쉽게 접근 가능한 비과세 상품은 현재로선 ISA 계좌가 가장 현실적입니다.
ISA 계좌로 알아보는 비과세 혜택
| 구분 | 일반형 ISA | 서민형 ISA |
| 가입 대상 | 누구나 | 연 소득 5,000만 원 이하 근로자 등 |
| 비과세 한도 | 200만 원 | 400만 원 |
| 계좌 운용 방식 | 예금 + 펀드 + ETF 등 통합 | 예금 위주 가능 |
| 납입 한도 | 연 2,000만 원 / 최대 1억 | 동일 |
🔸 3년 이상 유지해야 비과세 혜택 적용되며,
펀드 등으로 수익을 내도 수익 일부는 비과세,
나머지는 낮은 세율(9.9%)만 부과됩니다.
비과세 통장의 장점
✅ 1. 세금 없이 이자 전액 수령
15.4% 세금이 전혀 없어 순수익이 높은 상품입니다.
✅ 2. 국가가 제공하는 절세 혜택
투자나 저축에 대한 절세 수단으로 정부가 공식 운영.
✅ 3. 복리 효과 극대화
이자에 이자가 붙는 복리 상품에서
세금이 없으면 그만큼 복리 효과가 커집니다.
비과세 통장의 단점
❌ 1. 가입 대상 제한
일반인은 비과세종합저축 가입 불가
ISA도 3년 이상 유지 조건이 있어 단기 목적에는 부적합
❌ 2. 상품 이해도 필요
ISA의 경우 펀드, ETF 등을 선택해야 하므로 기초 금융 지식 필요
단순 적금보다 구조가 복잡
비과세 통장 활용 팁
| 활용 목적 | 추천 상품 | 이유 |
| 노후 대비 | 비과세 종합저축 | 고령층, 장애인 등 세금 혜택 큼 |
| 절세 + 투자 | ISA 계좌 | 펀드/ETF 수익도 일부 비과세 |
| 비상금 저축 | 비과세 예금 | 단기 목적에는 적합하지 않음 주의 |
👉 월급쟁이, 직장인이라면 ISA 계좌 개설부터 고려해보세요.
우리가 재테크를 하는 이유는
조금이라도 더 돈을 불리기 위해서입니다.
세금도 재테크 수익을 갉아먹는 요소라는 점,
간과하면 안 됩니다.
비과세 통장은 정부가 주는 세금 할인 쿠폰과도 같습니다.
가입 조건만 된다면 반드시 활용하고,
ISA처럼 누구나 가입할 수 있는 절세 계좌는
가급적 빨리 개설해서 3년 이상 유지하는 전략이 좋습니다.
